审理民间借贷新规之28条

 审理民间借贷新规之28条    旧规:第二十八条   借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%,当事人...

 审理民间借贷新规之28条

  旧规:第二十八条

  借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%,当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的,人民法院应予支持。

  按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。

  新规:第二十八条

  借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息,不应认定为后期借款本金。

  按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的,人民法院不予支持。

  笔者认为:

  本条规定是对持续性还款的本金及利息的计算方式。

  对比本条新旧规定,更印证了笔者之前对新规26条的解读观点:"一年期贷款市场报价利率四倍"是贯穿整个民间借贷合同全程的。因持续性借款、还款,借贷双方在结算时通常会对本金及利息的计算产生较大分歧,这也关系到双方的重大利益,所以必须有一个标准来明确本金及利息。

  根据新规28条,借贷双方对前期的借款进行本息结算后将其作为新的借款本金并重新出具债权凭证是可以的。但是强调一点,在主张权利时,对前期的利息即使有合同约定,也不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。如果前期结算时的利息是按照超过了合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的,对于超过部分不能作为后计本金,应当扣除该部分。

  本息计算原则:整个借款期间的利息之和不能超过:"从借款之日起,以实际借款本金为基数,按照合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算至本金清偿之日止。"

  文/严谋蓉律师

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重庆山都律师事务所: 审理民间借贷新规之28条
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