审理民间借贷案件新规之26条

 审理民间借贷案件新规之26条   2020年8月20日,最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下称《规定》)。《规定》修改了民间借贷利率的司法保护上限,即以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利...

 审理民间借贷案件新规之26条

  2020年8月20日,最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下称《规定》)。《规定》修改了民间借贷利率的司法保护上限,即以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍为标准,取代原来的"以24%和36%为基准的两线三区"。

  旧规26条:

  借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

  借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

  新规26条:

  出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

  前款所称"一年期贷款市场报价利率",是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

  解读:

  新规第一款直接将原来的民间借贷利率司法保护上线"24%"、"36%"予以取代。明确了在民间借贷合同中,借贷双方的约定利息不得超过一年期贷款市场报价利率4倍,且从借贷合同成立之时起算。

  新规第二款,将"一年期贷款市场报价利率"明确界定为是中国人民银行"自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率",这为司法实践提供了统一的标准。可以直接在中国人民银行官网查询利率。

  目前在司法实践中普遍存在一现象:民间借贷合同在新规实施之前成立,合同约定利息也超过了一年期贷款市场报价利率4倍。对于这一情况,作为权利人在主张利息时,应当注意"不得超过一年期贷款市场报价利率4倍。"

  对于新规26条,笔者认为容易产生两个分歧:

  1、新规实施之前,债务人按照约定利率(超过一年期贷款市场报价利率4倍)持续性还款,新规实施之后,债权人主张权利的,利息是按照新规自逾期还款之日起以不超过"合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍"计算;还是分时段处理?

  笔者认为,从国家为规范民间借贷利率的决心和目标来看,债权人通过诉讼主张权利时,对利息的主张应当以不超过"合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍"贯穿整个民间借贷合同始终。

  2、对债务人已经按照约定利率偿还的利息及本金,债务人能否以"超过了一年期贷款市场报价利率4倍"为由,要求债权人返还或者主张抵扣。

  笔者认为,在新规实施之前,民间借贷合同所约定的利率是合法有效且当事人已经实际履行的,债务人不能主张返还或者抵扣;新规施行后,债务人继续按照合同约定利息(超过一年期贷款市场报价利率4倍)履行的,对超过部分债务人可以主张抵扣或者返还。

  2020/11/2 严谋蓉律师


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